Qu'est ce que le montant restant dû ?

Le montant restant dû est une notion fréquemment employée dans le domaine du crédit. Pour financer un projet immobilier, par exemple, très souvent l’acheteur doit contracter un prêt immobilier auprès d’une banque. Le remboursement de ce prêt s’effectue sur la base du capital restant dû, soit la somme restant à rembourser à la banque ou autre établissement prêteur. Mais attention, le capital restant dû dépend de plusieurs facteurs, variant chaque mois. Zoom sur ce concept de l'univers bancaire à maîtriser.

Qu’entend-on par montant restant dû ?

Le montant restant dû désigne, en matière de crédit, le solde du crédit à un moment déterminé. Le montant restant dû sera déterminé en fonction de la date d’interrogation de la banque ou l’établissement prêteur.

Lorsqu’un emprunteur souscrit un crédit immobilier ou un prêt auto, il emprunte la somme totale auprès de la banque et rembourse chaque mois une mensualité. Cet emprunteur peut interroger à tout moment l’organisme bancaire afin de connaître son tableau d’amortissement avec le montant restant à rembourser. C’est-à-dire, son montant restant dû.

Ce montant englobe non seulement le capital restant à rembourser, mais aussi les intérêts et les éventuels frais qui s’y ajoutent.

Souvent, les banques proposent sur ses applications en ligne, la possibilité de consulter le solde pour le mois en cours du crédit concerné. L’emprunteur peut donc à tout moment connaître le total de son reste à payer et les prochaines échéances.

En principe, le capital restant à rembourser diminue au fur et à mesure de l’évolution du remboursement de l'emprunt. En revanche, certains crédits proposent le taux d’intérêt variable, basé sur l’inflation ; dans ce cas, il est possible que l’actualisation mensuelle ou annuelle des échéances augmente capital restant dû.

Prenons le taux de prêt immobilier comme exemple, ici le taux d’intérêt est défini au moment de la signature du contrat. Ce taux est donc fixe, le capital restant dû sera alors obligatoirement revu à la baisse au fur et à mesure selon le remboursement des échéances. Vous remboursez une somme précise mensuellement, vous permettant de vous acquitter progressivement du montant total du prêt.

Le montant restant dû dans le cadre d’un rachat de crédit et d’un paiement anticipé

Lors d’une demande de rachat de crédit, que cela soit un prêt immobilier, consommation ou auto, l’emprunteur doit renseigner le montant restant dû des crédits concernés. Ensuite, avec le montant total des crédits et la somme restante à payer, la banque ou établissement prêteur pourra proposer une offre pour racheter ses crédits.

Il est important donc que l 'emprunteur connaisse son montant restant dû avant de faire une simulation de rachat de crédit.

Les personnes détentrices d’un ou plusieurs crédits peuvent parfois avoir un intérêt à effectuer un paiement anticipé ou un rachat de crédit. Mais ces opérations n’auront un intérêt pour le débiteur que si certaines conditions sont remplies. Dans le cas d’un rachat de crédit, il sera par exemple avantageux d’agir en début de remboursement, lorsque les mensualités englobent une part importante d’intérêts et que le capital restant à rembourser demeure important.

On notera d’ailleurs que la même logique prévaut en matière de remboursement anticipé. Les banques demandent un décompte de remboursement anticipé, un document remis par la banque qui atteste à date de réception de la somme restant à rembourser. Précisons enfin que la loi interdit aux établissements de crédit et aux banques d’imposer à leurs créanciers des pénalités ou des indemnités. Que cela soit un crédit immobilier ou un prêt auto, ce document permet d’attester la somme à rembourser par anticipation. Les frais de remboursement anticipé peuvent être appliqués, cependant ces frais sont limités par une législation et seront calculés au moment de la simulation du rachat du prêt.

Quand est-il intéressant de procéder à un remboursement anticipé de capital restant dû ?

Rembourser votre prêt de manière anticipée peut vous permettre d'économiser notamment en réduisant les intérêts et le coût de l'assurance prêt immobilier. Pour connaitre si ça sera intéressant ou pas de rembourser votre prêt de manière anticipé, demandez à votre banque combien de frais vous êtes censé payer en cas de remboursement anticipé. Vous pouvez aussi calculer vous même grâce aux frais précisés dans votre contrat et le tableau d’amortissement affichant le capital restant dû.

Après avoir appris le montant des frais applicables, faites le calcul entre le coût de l'assurance emprunteur et le total d’intérêt économisés pour les mois que vous anticipez. Enfin, vous devez soustraire à cette somme les frais engendrés par l'opération, si applicables. Si le calcul est positif, c’est-à-dire si la somme économisée est supérieure aux frais, le remboursement anticipé sera intéressant pour vous.

Comment demander un remboursement anticipé ?

Pour demander un remboursement anticipé de votre prêt ( immobilier, auto, etc ) adressez-vous à l'organisme prêteur pour lui faire part de votre demande et préciser si le remboursement anticipé de vos échéances sera total ou partiel.

S’il s’agit d’un remboursement partiel, vous devrez préciser le montant que vous désirez rembourser. À la réception de votre demande, votre banque vous enverra la procédure pour réaliser cette démarche, précisant notamment les conséquences financières de l'opération, établies au préalable sur votre contrat.

Quelle différence entre capital restant dû et capital initial ?

Le capital initial fixe est établi sur le capital que vous avez à rembourser au début du prêt. Il diffère donc du capital restant dû qui dépend de la somme restant à payer.

À savoir que lorsque vous faites votre souscription auprès d’une assurance prêt immobilier, vous pouvez choisir d'indexer son calcul sur le capital initial ou le capital restant dû.

À quoi sert un tableau d'amortissement ?

Que cela soit un crédit auto ou un prêt immobilier, lorsque vous signez un contrat de crédit, vous en trouverez un tableau d'amortissement. Ce tableau contient toutes vos échéances à rembourser pendant toute la durée du prêt. Il contient aussi de nombreuses informations, telles que : l’année de remboursement, le montant total de la mensualité, capital amorti, taux applicables, coût de l'assurance de prêt et capital restant dû.

Avec ces informations, vous pouvez connaître à n'importe quel moment le capital qu'il vous reste à régler auprès de l’organisme prêteur. Elles vous seront notamment utiles si vous voulez procéder à un remboursement anticipé de vos échéances à rembourser.

Vous avez un projet et souhaitez souscrire à un crédit ? N’hésitez pas à prendre contact avec votre expert At Hom's Finances.